Проблемы банкротства физических лиц: реальные пути решения проблемы или способы успокоить общество. Испорченность кредитной истории

В предыдущей статье мы рассмотрели особенности проведения собрания кредиторов граждан. На наш взгляд, насущной проблемой являются пробелы в реализации норм о банкротстве граждан. Остановимся на этом вопросе подробнее.

Для понимания актуальности темы банкротства граждан приведем данные, представленные Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). В России на конец июня 2016 года количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило 597,4 тыс. человек. За три последних месяца оно увеличилось на 2,0% или на 11,7 тыс. человек (на 1 апреля - 585,7 тыс. человек). Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов/займов).

С 1 октября 2015 г. вступили в силу изменения, внесенные Федеральным законом № 154-ФЗ от 29.06.2015 в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), регулирующие порядок осуществления процедур банкротства в отношении граждан. Прошло десять месяцев со вступления изменений в Закон о банкротстве в силу, а количество подачи заявлений о признании гражданина банкротом практически догоняет количество поданных заявлений на банкротство юридических лиц. Период, когда суды массово прекращали производства по делу в связи с отсутствием кандидатуры финансового управляющего (а его кандидатура является ключевой и без него вести дело о банкротстве невозможно) прошел. Тенденция Арбитражных судов в отказе принятия заявлений о банкротстве граждан существенно снизилась.

Как отмечает консультант Исследовательского центра частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ Олег Зайцев , суды демонстрируют желание вникать в процедуру по существу: «Мы видим и дела о банкротстве супругов, и постановку вопроса о недобросовестности должника и т. д. Суды, на мой взгляд, относятся к этим вопросам очень внимательно и итоги первых месяцев очень хорошие», – заключает эксперт.
Но учитывая несовершенство закона и недостаточно наработанной правоприменительной практики, возникают проблемы с реализацией новелл в Законе о банкротстве граждан.

На наш взгляд, в законодательство о банкротстве граждан необходимо внести множество изменений с учетом наработанной судебной практики, иначе закон будет неэффективен. Несмотря на то, что закон разрабатывался около десяти лет, на данный момент он работает максимум на 10%, в нем много белых «пятен». Речь идет о следующих аспектах, затрудняющих реализацию норм закона о банкротстве:

Сама процедура банкротства физических лиц очень сложна и провести ее самостоятельно должнику практически невозможно без должного юридического образования, а привлечение юристов и иных специалистов – это дополнительные затраты на процедуру.
Дороговизна процедуры банкротства гражданина.
Нет четкого толкования, какое имущество может включаться в конкурсную массу.
Низкий уровень оплаты финансовому управляющемупри объеме работ, аналогичном ведению дел о банкротстве юридических лиц.

Проблемы банкротства граждан можно рассматривать с двух сторон, со стороны Арбитражного (финансового) управляющего и самого гражданина, желающим объявить себя банкротом.

Многие Арбитражные управляющие боятся брать на себя ответственность за ведение процедур банкротства граждан, поскольку на практике получают «кота в мешке». Кроме того, недавние изменения в законодательстве, касающиеся ответственности Арбитражного управляющего, поставили в жесткие рамки арбитражных управляющих: за малейшее нарушение назначается штраф, а за повторное нарушение дисквалификация арбитражного управляющего на срок до трех лет (ст.14.13 Кодекса об Административных правонарушениях). Получается, практики по делам о банкротстве граждан толком не наработано, а наказание за это не отменяется. Как следствие, происходят массовые отказы Арбитражных управляющих от ведения дел о банкротстве граждан.

Помимо вышеперечисленного, результат процедуры банкротства может быть не такой, какой ожидают должники – списание долгов. Так, для исключения незаконных случаев признания гражданина банкротом, законодатель предусмотрел привлечение должника не только к административной, но и к уголовной ответственности («криминальное» банкротство включает в себя преступления, предусмотренные статьями 195, 196, 197 УК РФ).

До 14 июля 2016 года размер вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру в деле о банкротстве физического лица составлял 10 тысяч рублей, а теперь составляет 25 тысяч рублей. Также увеличен процент, который получит финансовый управляющий от реализации имущества банкрота с 2% до 7%. Именно отказ финансовых управляющих браться за физические лица подтолкнул законодателей повысить размер вознаграждения финансового управляющего. Но это не повысило интерес финансовых управляющих. Из средств, полученных от процедуры банкротства, финансовый управляющий обязан заплатить ежемесячные взносы в саморегулируемую организацию, 13% налог. Большинство граждан не имеют дорогостоящего имущества и финансовому управляющему остается только сумма вознаграждения в 25 тысяч рублей за все труды.

Большое количество дел прекращается, так как саморегулируемые организации не направляют в арбитражные суды кандидатуры финансовых управляющих. За 25 тысяч рублей (п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве) финансовые управляющие отказываются работать. Это вызвано невозможностью покрыть все финансовые затраты по фронту работ в процедуре банкротства гражданина.

В качестве примера, приводим ниже краткий перечень необходимых действий, совершаемых финансовым управляющим в деле о банкротстве граждан:

Разместить публикацию в газете «Коммерсантъ» о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества;
Разместить аналогичную публикацию в Едином Федеральном Реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
Сделать запросы в Росреестр, ГИБДД, ИФНС, Банки, Нотариальную палату и т.п. с целью выявления имущества банкрота, а также проверить наличие сделок с имуществом, совершённые за последние 3 года;
Проверить наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства. О результатах такого анализа финансовый управляющий должен сделать публикацию в ЕФРСБ;
Закрыть все лицевые счета банкрота и открыть новый банкротный расчетный счет;
Сообщить работодателю банкрота реквизиты для перечисления заработной платы, т.к. с момента признания должника банкротом все платежи от 3х лиц должны перечисляться на специальный банкротный счет, которым распоряжается финансовый управляющий;
Вести бухгалтерию банкрота: выделять ему деньги на жизнь, исходя из прожиточного минимума или суммы, утвержденной Судом, оплачивать коммунальные расходы, аренду жилья, выплачивает алименты (если они есть), вести строгий учет всех денежных средств;
Опубликовать сведения о требованиях кредитора, а также составить отзывы на требования, заявленные кредиторами и направить в адрес Арбитражного суда и самого кредитора;
По завершению всех мероприятий и закрытию реестра требования кредиторов финансовый управляющий созывает собрание кредиторов к которому обязан подготовить отчеты и информацию о состоянии имущества должника;
При наличии имущества финансовый управляющий проводит торги по реализации имущества должника, об их результатах финансовый управляющий делает публикации в ЕФРСБ;
Если банкроту кто-то должен, то финансовый управляющий должен попытаться взыскать или продать этот долг;
Денежные средства, вырученные от реализации имущества, полученные из доходов банкрота, разделить между кредиторами, согласно установленной Законом очередности;
Перед завершением процедуры реализации имущества финансовый управляющий направляет в Арбитражный Суд отчет о своей деятельности;
Суд, рассмотрев отчет, если не возникает вопросов, завершает процедуру реализации имущества, о чем финансовый управляющий сообщает через ЕФРСБ. (ст. 213.9 Закона о банкротстве).

И все эти действия финансовый управляющий должен был (до внесения изменений в закон Федеральным законом от 03.07.2016 № 360-ФЗ) совершать за вознаграждение в десять тысяч рублей, которые он получает после завершения процедуры. Помимо всего финансовый управляющий будет кредитовать банкрота в случае нехватки денег на затраты в процедуре. Исходя из невысокой оплаты процедуры и неблагоприятных последствий арбитражные управляющие не готовы заниматься банкротством «неимущих» граждан. Исключение могут составлять банкроты-собственники недвижимости, подлежащей реализации в процедуре банкротства, от которых финансовый управляющий получит 7% помимо вознаграждения.

Были предложения о ведении процедуры банкротства физических лиц финансовым управляющим на безвозмездной основе, ведь в уголовном праве подозреваемому полагается адвокат за счет государства. В деле же о банкротстве должник, не имея средств и возможности выплат вознаграждения финансовому управляющему, также должен обладать правом предоставления финансового управляющего государством на обязательной, безвозмездной основе. На текущее время идея не воплотила себя в жизнь.

Полагаем, что смягчение ответственности финансового управляющего за административное правонарушение исправит ситуацию, ведь необходимо соблюдение баланса интересов физических лиц и арбитражных управляющих.

Закон о банкротстве может облегчить жизнь людей, попавших в трудную финансовую ситуацию, но пока не стал носить социальный характер. »Фактически он представляет собой закон о банкротстве вип-граждан, которые с его помощью избавляются от предпринимательских кредитов, либо банки используют “закон о банкротстве” для выбивания денег из таких состоятельных должников», - констатирует Иван Рыков (экономист, антикризисный управляющий).

Как считают эксперты, в настоящее время дороговизна процедуры (а это порядка от 100 до 300 тысяч рублей) ставит в тупиковое положение граждан-банкротов. При задолженности в 500 тысяч рублей, изыскать дополнительно 300 тысяч рублей на финансирование процедуры банкротства нецелесообразно.

Издержки на ведение процедуры достаточно велики:

Оплата государственной пошлины при подаче заявления в арбитражный суд о признании гражданина банкротом – 6000 тысяч рублей.
Публикация сообщения о судебном акте в печатном издании «Коммерсантъ» порядка 10 000 тысяч рублей.
Опубликование в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве сообщений о судебных актах, получений требований кредиторов и других предусмотренных Законом о банкротстве сообщений – около 10 000 тысяч рублей.
Направление запросов на розыск имущества должника в различные инстанции от 1000 тысячи.
Привлечение специалистов – 50 000 тысяч рублей.
Оплата вознаграждения финансовому управляющему за процедуру – 25 000 тысяч рублей в месяц.

Судебная практика на сегодняшний день складывается не наилучшим образом. Согласно пункту 4 статьи 213.7 и пункта 4 статьи 213.9 Закона о банкротстве опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве и выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему, осуществляется за счет средств гражданина. Суды в 90% случаях прекращают производство по делу в связи с отсутствием имущества гражданина и возможностью финансирования процедуры. Исходя из положений статьи 59 Закона о банкротстве, а также разъяснений Постановления Пленума ВАС РФ от 17.12.2009 № 91 «О порядке погашения расходов по делу о банкротстве», применяемых к банкротству юридических лиц, в случае временного отсутствия у должника достаточной суммы для осуществления расходов по делу о банкротстве арбитражный управляющий либо с его согласия кредитор, учредитель (участник) должника или иное лицо вправе оплатить эти расходы из собственных средств с последующим возмещением за счет имущества должника. А если такого имущества нет? Получается у должника нет возможности профинансировать процедуру. Судья вправе обязать лицо, давшее согласие на финансирование расходов по делу о банкротстве, внести на депозитный счет суда денежные средства в размере, достаточном для погашения расходов по делу о банкротстве. В отсутствие такого согласия либо при невнесении давшим его лицом по требованию судьи денежных средств на депозитный счет суда судья выносит определение о прекращении производства по делу на основании абзаца восьмого пункта 1 статьи Закона о банкротстве.

Так, определением от 6 июля 2016 г. по делу № А76-27706/2015 Арбитражный суд Челябинской области (АС Челябинской области) прекратил производство по делу о признании несостоятельным (банкротом) гражданина . Основанием послужила невозможность финансирования процедуры банкротства гражданином-должником. Должнику и конкурсным кредиторам судом было предложено представить сведения о готовности финансирования процедуры банкротства должника.

В ходе процедуры реструктуризации долгов гражданина было установлено отсутствие плана реструктуризации имущества, имущество, имеющееся у должника в виде транспортного средства, находится в залоге, средств на проведение торгов по реализации имущества у должника нет. Финансовый управляющий указал, что необходимо финансирование в размере около 60 тыс. руб. на проведение мероприятий в процедуре реализации имущества должника, однако должник отказался оплачивать данные расходы и не выразил намерения производить финансирование в будущем.

В силу разъяснений, данных в п. 22 Постановлении Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» следует учитывать, что дело о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, может быть прекращено арбитражным судом на любой стадии на основании абзаца восьмого пункта 1 статьи 57 Закона о банкротстве (отсутствие средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему).

Конкурсные кредиторы отказались финансировать процедуру банкротства должника, не представили даже гарантированное подтверждение возможности такого финансирования

Подобные обязательства, установленные Законом, не дают возможности объявить себя банкротом гражданам, попавшим в действительно трудную финансовую ситуацию. Что получается на практике? Закон, призванный помогать гражданам, попавшим в действительно сложную ситуацию, не имеющим возможности самостоятельно рассчитаться со своими долгами, практически не работает. При таком подходе теряется социальный смысл в законе.

Подводя итоги, выделим основные проблемы, с которыми сталкиваются граждане и финансовые управляющее в процедуре банкротства:

Несоразмерно низкое вознаграждение финансовому управляющему за ведение процедуры банкротства гражданина (25 000 руб.), относительно штрафов (25 000 руб.).
Неподъёмная сумма финансирования гражданином процедуры своего банкротства.
Огромный список документов, который собирает должник, – для введения процедуры банкротства гражданина.

Конечно, закон малоэффективен и с учётом арбитражной практики будет совершенствоваться. Несмотря на это закон стал востребованным среди физических лиц. Изменения в законе необходимы, повышение вознаграждения финансовому управляющему недостаточно для полноценной реализации процедуры, необходимо внедрять «полный пакет» изменений: таких как упрощение процедуры, дифференциация штрафов финансовых управляющих, снижение суммы затрат на процедуру банкротства.

О том, какие шаги в этом направлении ведутся, мы расскажем в следующей в статье.

Динамика количества потенциальных банкротов в регионах РФ, чел.

Регион	2016 г.	июнь 2016	Динамика, %
Забайкальский край	3 461	4 233	22,3%
Республика Бурятия	6 102	6 861	12,4%
Амурская область	2 626	2 941	12,0%
Республика Хакасия	2 088	2 328	11,5%
Иркутская область	12 242	13 580	10,9%
Омская область	9 134	10 030	9,8%
Алтайский край	8 361	9 164	9,6%
Республика Коми	3 266	3 575	9,5%
Приморский край	7 689	8 351	8,6%
Еврейская автономная область	575	623	8,3%
Кемеровская область	14 375	15 557	8,2%
Республика Тува	1 531	1 645	7,4%
Сахалинская область	2 801	3 007	7,4%
Мурманская область	3 549	3 808	7,3%
Республика Саха (Якутия)	3 777	4 046	7,1%
Свердловская область	20 678	21 958	6,2%
Хабаровский край	5 558	5 896	6,1%
Республика Калмыкия	1 632	1 729	5,9%
Томская область	4 591	4 858	5,8%
Красноярский край	16 889	17 848	5,7%
Челябинская область	16 330	17 228	5,5%
Республика Алтай	438	461	5,3%
Новосибирская область	15 361	16 090	4,7%
Ямало-Ненецкий автономный округ	2 537	2 656	4,7%
Республика Ингушетия	486	508	4,5%
Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО)	7 728	8 076	4,5%
Камчатский край	986	1 025	4,0%
Ханты-Мансийский автономный округ - Югра	9 508	9 883	3,9%
Курганская область	3 160	3 279	3,8%
Республика Башкирия	22 719	23 558	3,7%
Пермский край	11 492	11 847	3,1%
Республика Марий Эл	1 844	1 899	3,0%
Республика Татарстан	14 358	14 772	2,9%
Республика Дагестан	1 829	1 880	2,8%
Архангельская область	3 992	4 103	2,8%
Вологодская область	4 912	5 037	2,5%
Республика Карелия	2 855	2 920	2,3%
Новгородская область	2 521	2 574	2,1%
Удмуртская Республика	4 877	4 974	2,0%
Магаданская область	457	465	1,8%
Брянская область	3 903	3 954	1,3%
Нижегородская область	10 764	10 901	1,3%
Белгородская область	6 080	6 152	1,2%
Калужская область	3 584	3 619	1,0%
Костромская область	1 799	1 813	0,8%
Псковская область	2 273	2 290	0,7%
Калиниградская область	4 216	4 245	0,7%
Чувашская Республика	2 947	2 962	0,5%
Краснодарский край	23 101	23 179	0,3%
Кировская область	3 882	3 892	0,3%
Ростовская область	19 659	19 654	0,0%
Владимирская область	5 320	5 316	-0,1%
Ленинградская область	8 118	8 091	-0,3%
г. Санкт-Петербург	23 126	23 024	-0,4%
Оренбургская область	9 082	9 019	-0,7%
Республика Адыгея	1 700	1 687	-0,8%
Воронежская область	8 554	8 472	-1,0%
Волгоградская область	10 518	10 407	-1,1%
Московская область	35 861	35 439	-1,2%
Республика Мордовия	2 131	2 103	-1,3%
Ставропольский край	10 983	10 835	-1,3%
Самарская область	12 182	12 010	-1,4%
Тверская область	4 445	4 381	-1,4%
Пензенская область	5 183	5 107	-1,5%
Смоленская область	3 384	3 333	-1,5%
Липецкая область	4 853	4 773	-1,6%
г. Москва	38 413	37 726	-1,8%
Ульяновская область	4 741	4 645	-2,0%
Саратовская область	10 310	10 101	-2,0%
Курская область	4 588	4 491	-2,1%
Тульская область	5 545	5 423	-2,2%
Ярославская область	4 739	4 628	-2,3%
Чеченская республика	625	609	-2,6%
Орловская область	2 892	2 817	-2,6%
Кабардино-Балкарская Республика	3 810	3 639	-4,5%
Ивановская область	3 754	3 568	-5,0%
Астраханская область	5 728	5 437	-5,1%
Тамбовская область	3 499	3 299	-5,7%
Рязанская область	3 858	3 618	-6,2%
Ненецкий автономный округ	52	47	-9,6%
Республика Карачаево-Черкессия	3 829	3 367	-12,1%
Республика Северная Осетия-Алания	2 272	1 960	-13,7%
Чукотский автономный округ	85	68	-20,0%

Последнее обновление Август 2018

Очевидно для каждого, что банкротство это отчаянный и рискованный шаг в судьбе любого человека. И всякий, кто отважился его совершить, должен давать себе отчет насколько это может повлиять на будущие планы не только его самого, но и близких родственников.

Лишь четко осознавая последствия банкротства физического лица, можно принять верное решение: стоит его осуществлять или нет.

Последствия для должника во время процедуры банкротства

Первые отголоски банкротной процедуры неплательщик может почувствовать еще в ходе ведения дела (см. ). С момента одобрения заявления о несостоятельности (в зависимости от назначения или реструктуризации долгов или реализации имущества) возникают следующие особенности:

В отношении прав на имущество

Приобретение собственности (покупка недвижимости, транспорта, дорогостоящих вещей, ценных бумаг, акций, уставных долей и пр.), сбыт своего имущества (продажа, мена и т.п.) возможно лишь с согласия управляющего, а когда введется реализация имущества, то вообще эти операции проводит финуправляющий лично без участия гражданина;
Полный запрет на дарение своих активов, внесения их в уставный капитал фирм, кооперативов и пр.;
Все регистрационные действия с имуществом (переход права, обременение и пр.) совершает арбитражный управляющий;
Отстранение банкрота от всех операций по банковским счетам , депозитам и вкладам (рублевых, валютных). Эти полномочия осуществляет финуправ, в том числе с правом истребования у должника банковских карточек и их блокировки.

Иные личные права

Право быть поручителем , выступать гарантом, покупать и продавать долги, закладывать вещи допускается с разрешения финансового управляющего;
Запрет на покупку ценных бумаг, долей , акций, паев юр.лиц;
Ограничение на загранпоездки (суды вводят такую меру по своему усмотрению, могут по ходатайству кредиторов). Бывают случаи, когда запрет на выезд за рубеж не вводится;
Запрет на открытие счетов в банках - с момента реализации имущества возможность открывать/закрывать счета в банковских и других кредитно-финансовых учреждениях остается только у финуправа.

По поводу долгов

размер задолженности фиксируется за счет заморозки процентов, штрафов, неустоек, пени и пр.;
дела у судебных приставов останавливаются (кроме некоторых: алименты, причинение вреда здоровью и подобные);
все иски и претензии принимаются в единственный суд - который ведет банкротное дело;
договоры, контракты и соглашения, по которым должнику предоставляют услуги и работы, могут не исполняться по желанию исполнителей (подрядчиков) без учета мнения гражданина;
долги оплачиваются в порядке очередности (определяется законом) по плану реструктуризации, а если суд назначил реализацию, то по мере продажи активов должника.

Что ожидать после банкротства - отрицательные моменты

Результат процедуры и оправдывает свои ожидания и приносит неприятные сюрпризы.

Огромным, хотя и единственным, достоинством всей затеи является полное освобождение от долговых обязательств (см. ). По факту долги списываются под «0» без оглядки на размер оставшейся задолженности. Перед такими кредиторами, обделенными вниманием и рублем, банкрот чист. При этом не важно, участвовал ли кредитор в процедуре, получив скромную компенсацию, или вообще не знал происходящих событиях, не успев даже заикнуться о своих намерениях. Если суд признал процедуру завершенной, то спрашивать с должника более ничего!

А вот негативных последствий будет куда больше. Перечислим их:

Повторность процедуры

подать очередное заявление о несостоятельности можно не ранее чем через 5 лет с момента завершения дела по первому;
при этом, если по делу утверждался план реструктуризации, то следующий раз его можно составлять только спустя 8 лет. Это значит, что следующее банкротство (если оно будет назначено ранее 8 лет (допустим, через 5 лет)) будет неполноценным, без возможности реструктуризации (только продажа имущества).

Необходимость информирование других лиц

если гражданин реструктуризировал свои неуплаты, то в течение 5 лет после погашения задолженности он не имеет права скрывать это обстоятельство (например, заполняя анкету для получения кредита, в соответствующей графе он должен отметить этот факт своей жизни);
если же вводилась распродажа активов, то при получении займов, ссуд и кредитов, эту информацию он должен сообщать ранее, чем назовет свое имя. Да и еще настоять на том, чтобы это было вписано в договор.

Лишение права быть руководителем

3 года после завершения дела нельзя быть ни учредителем, ни руководителем, ни членом правления, совета директор и других правящих органов юр.лиц;
если должник был предпринимателем, то такой срок увеличивается до 5 лет, к тому же, потеряв статус индивидуального предпринимателя, его нельзя вернуть в течение этого срока.

Испорченность кредитной истории

В нее вносятся сведения об основных событиях в период процедуры (принятие заявления, завершение расчетов, освобождение от дальнейших обязательств и пр.).

Какие долги остаются за банкротом, которые нельзя списать

Не стоит заблуждаться, что, завершив банкротное дело, одним махом можно покончить со всеми долгами. Имеются обязательства, от которых нельзя избавиться, даже пройдя через всю процедуру банкротства:

неуплата алиментов;
суммы взыскания за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
просрочки по выплате зарплаты, выходных пособий (если должник ИП или работодатель в частном порядке);
компенсация морального вреда;
долги, которые возникли в ходе процедуры, так называемая, текущая задолженность.

Бывает, что и от стандартных недоимок (кредиты, налоги, коммунальные платежи и пр.) после завершения дела нельзя уклониться.

Не обнулится задолженность, если гражданина уличат в нарушениях процедуры банкротства (фиктивное, преднамеренное банкротство, сообщение ложных данных суду, финуправляющему и пр.) или долги были нажиты мошенничеством, обманом, злостным уклонением от их гашения и т.п.

Как отражается банкротство на родственниках

Признание человека финансово несостоятельным - это сугубо индивидуальное событие, однако, происходящее не оставляет в стороне и других лиц. Особо ощутимы отрицательные последствия банкротства физического лица для родственников должника. В первую группу риска входят мужья и жены, потом остальные родные.

Супруг/супруга банкрота

Имущество должника, в котором есть доля супруга, принудительно продается (для погашения долгов), мужу/жене должника полагается лишь денежная компенсация в размере его доли. При этом такой размер не всегда бывает экономически выгодным и справедливым. Ведь, если у супругов имеется общая задолженность или один дает обязательство за другого (поручительство, залог, гарантия и пр.), то из доли супруга гражданина погашаются эти обязательства целиком и лишь остаток средств достается мужу/жене.
Сделки супруга с имуществом могут быть оспорены (по предположению, что это общее имущество, а личное жены/мужа). Возвращенные вещи идут в реализационную массу. Супругу возвращают долевую часть денег, если что-нибудь останется после расчетов с другой стороной отмененной сделки.

Права у мужа/жены гражданина весьма скудны, они лишь вправе участвовать в вопросах порядка реализации активов, а также в судах по сделкам.

Проблемы у прочих родственников

сделки между гражданином и родными, совершенные за год до банкротства, оспариваются управляющим. Практически все они отменяются.
члены семьи физлица, в виду контроля со стороны финуправляющего за бюджетом должника, лишаются комфортного существования. Им приходится привыкать к новой жизни, снижая уровень своих запросов и трат.

Их риски могут зависеть от индивидуальности жизненной ситуации, особенностей взаимоотношений с должником, имущественно-экономических связей пр.

Например , гражданин имел долевую собственность в жилом доме и земельном участке под ним с братом, матерью и сыном. В результате продажи недвижимости в рамках процедуры вместо должника сособственником стал посторонний человек, что может привести к конфликту интересов в пользовании домом и землей и пр. вопросы.

Скрытые угрозы

При банкротстве физических лиц последствия для должника не всегда столь очевидны и предсказуемы. Часто поведение гражданина может стать причиной неприятных неожиданностей. Законами предусмотрена уголовная ответственность для неплательщика:

Преднамеренность

Когда гражданин подводит состояние своих дел под признаки несостоятельности, но при этом он мог бы не допустить этого (ст. 196 Уголовного кодекса РФ).

Пример : гражданин одолжил деньги своему знакомому, но не стал требовать их возврата после истечения договора займа, не обратился в суд о взыскании неуплаты, а также к судебным приставам о принудительном исполнении долга. В итоге, физлицо не имеет возможности расплатиться со своими кредиторами, но смог бы это сделать, если бы истребовал свою задолженность.

Фиктивность

Должник, создав видимость отсутствия финансов, обращается с заявлением в суд для возбуждения процедуры, хотя на самом деле он достаточно состоятелен (ст. 197 УК РФ). Преследуемая цель: получить отсрочку по уплате долгов на время введения процедуры или вовсе списание (прощение) недоимок.

Неправомерность

Махинации с имуществом (утаивание от кредиторов, тайная продажа, умышленное уничтожение и пр.), расчеты с отдельным кредитором в ущерб другим (вне очереди, без соблюдения пропорциональности и т.п.), незаконные противодействия арбитражному управляющему (ст. 195 Уголовного закона).

Преступления считается совершенным, если действия нарушителя причиняют кредиторам ущерб более 1,5 млн. руб.
Если убытки меньше, то могут привлечь к административной ответственности по статьям 14.12., 14.13 КоАП РФ.
Так же к уголовной (ст. 159.1 УК РФ) или административной ответственности (ст. 14.11 КоАП РФ) могу привлечь за факт утаивания от банков и прочих займодавцев информации о банкротных событиях в жизни гражданина.

Как избежать негативных последствий

Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.

Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:

Не пытайтесь фальсифицировать документы , подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов , так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим . Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
Дотошно следите за ведением дела , вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.

Если у Вас есть вопросы по теме статьи, пожалуйста, не стесняйтесь задавать их в комментариях. Мы обязательно ответим на все ваши вопросы в течение нескольких дней. Однако, внимательно прочитайте все вопросы-ответы к статье, если на подобный вопрос есть подробный ответ, то ваш вопрос опубликован не будет.

1 октября 2015 года, в первый же день работы поправок в законе о несостоятельности (банкротстве), позволяющих гражданину объявить о своем банкротстве, СМИ начали пестрить информацией о весьма важном новшестве в жизни граждан-должников. К сожалению, многие журналисты не до конца разобрались в особенностях банкротства физических лиц и родились мифы, которые бытуют уже более 3-х лет и вводят потенциальных банкротов в заблуждение.

Донсков Дмитрий Игоревич

Руководитель проекта «ДОЛГАМ.НЕТ», практикующий юрист, арбитражный управляющий.

Команда проекта "Долгам.Нет" специализируется исключительно на банкротстве физических лиц и ИП, поэтому не понаслышке знает, что из всех этих слухов правда, а что - миф. Рассмотрим подробнее в этой статье.

1 миф

Банкротом может стать гражданин с долгами на сумму не менее 500 000 рублей и просрочкой не менее 3-х месяцев.

Реальность. Сумма 500 000 рублей и срок 3 месяца действительно фигурируют в законе, и касаются они возможности кредитора (банка, МФО, частного займодавца, Федеральной налоговой службы) подать на Ваше банкротство (Статья 213.5 и 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Сам же гражданин может подать на свое банкротство при любой сумме кредитов в том случае, если не в состоянии в срок платить по долгам, а также выполняется любое из этих условий неплатежеспособности:

Должник прекратил полностью расчеты с кредиторами.

Размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Более 10% от всей суммы долгов просрочено.

Исполнительное производство в отношении должника завершено за невозможностью взыскания.

К сожалению, этот миф бытует не только среди журналистов, но а также среди некоторых судей, которые отказываются рассматривать дела о банкротстве физических лиц с суммой долга до 500 тысяч рублей. В таких случаях Вам придется доказывать свою несостоятельность в вышестоящих судах.

Также нужно помнить, что дело о банкротстве требует определенных затрат (подробнее в статье ), и поэтому при небольших долгах до 100-200 тысяч рублей процедура может оказаться нецелесообразной из-за соизмеримости суммы долга с затратами на ведение дела о банкротстве физического лица.

2 миф

При банкротстве физического лица все сделки банкрота за последние 3 года «отменят».

Реальность. Для защиты интересов кредиторов закон позволяет оспорить сделки должника-банкрота, совершенные во вред кредиторам. Возможность оспорить сделки вовсе не означает, что все сделки за 3 года будут оспорены. Оспорить и признать недействительными можно сделки, которые:

Совершены в течение 1 года до банкротства по цене ниже рыночной или безвозмездно

Совершены в течение 3-х лет до банкротства, вторая сторона сделки – близкий родственник, должник на момент совершения сделки отвечал признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.

Кроме того, если в течение одного месяца (в ряде случаев полугода) были совершены сделки с предпочтением одному из кредиторов, то таковые также могут быть оспорены. Например, если за 2 недели до банкротства Вы полностью погасили ипотечный кредит, то этот платеж за ипотеку будет возвращен и "по справедливости" разделен между всеми кредиторами.

Оспорены могут быть не только сделки купли-продажи имущества, дарения, но также брачные договора с разделом имущества и т.п.

3 миф

После банкротства физического лица нельзя будет оформить имущество на своё имя.

Реальность. Перечень ограничений, накладываемых на банкрота после завершения процедуры банкротства физического лица (реализации имущества) взамен на списание долгов, описан в статье 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В этом перечне нет запрета на приобретение имущества .

Единственное, мы не рекомендуем в течение 6 месяцев после завершения процедуры банкротства приобретать дорогостоящее имущество на своё имя, т.к. теоретически (по факту маловероятно) в течение этого срока дело может быть возобновлено по вновь открывшимся обстоятельствам. В этом случае Вам придется объясняться, откуда у Вас за несколько месяцев появилась крупная сумма денег на покупку.

4 миф

Банкроту закроют выезд за границу.

Реальность. Запрет на выезд за пределы РФ может быть вынесен должнику:

Cудебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, если сумма долга больше 10000 рублей. Как Вы знаете, в банкротстве физических лиц исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются. Соответственно, и запреты, вынесенные судебным приставом, снимаются

На усмотрение Арбитражного суда на период процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физического лица может быть вынесен запрет на выезд за границу. По завершении дела о банкротстве запрет на выезд снимается.

Так что по завершении банкротства физического лица ограничений на выезд за пределы России нет! Есть стимул много и усердно работать, чтобы заработать на отдых в теплых странах...

5 миф

Не нужно заниматься поисками финансового управляющего. Арбитражный суд Вам назначит финансового управляющего, который будет работать за установленные Законом 25 тысяч рублей.

Реальность. К сожалению, в России мало , согласных "брать" дела о банкротстве граждан, из-за низкого размера вознаграждения, несмотря на его повышение с 10 до 25 тысяч рублей за одну процедуру банкротства физического лица. Разве что у Вас есть дорогостоящее недвижимое имущество, которое он сможет реализовать и получить от суммы его реализации 7%. Почему финансовые управляющие не готовы работать за 25 тысяч рублей, читайте в нашей статье « ». У СРО по закону нет обязанности предоставлять кандидатуру финансового управляющего, а также у финансового управляющего нет обязательств перед СРО и судом брать какое-либо дело о банкротстве без личного согласия. Поэтому при указании СРО в заявлении о банкротстве «на авось» высока вероятность, что СРО не предоставит кандидатуру для Вашего дела, и, как следствие, дело о банкротстве будет прекращено.

6 миф

Финансовый управляющий в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства физического лица будет следить за Вами.

Реальность. Финальным судебным актом (определением о завершении процедуры реализации имущества) суд не только освобождает банкрота от выплаты долгов, но и прекращает полномочия финансового управляющего. Таким образом, у финансового управляющего нет никаких полномочий для того, чтобы после завершения процедуры банкротства вмешиваться каким-либо способом в жизнь банкрота.

Примеры судебных актов о банкротстве физических лиц

7 миф

Закон о банкротстве физических лиц лоббирует только интересы банков. Простому заемщику закон ничем не поможет.

Реальность. Закон, в первую очередь, создавался с целью помочь рядовому гражданину, оказавшемуся в непростой финансовой ситуации и погрязшему в непосильном долговом болоте. На текущий момент банкротство – единственный способ «списать» непосильную кредитную задолженность (подробнее в статье ). Ну а что касается этого закона для банков – их интересы тоже были учтены, но лишь в части недобросовестных заемщиков, кредитных мошенников. Но эти возможности банков в банкротстве не покроют убытки, которые они понесут после массового банкротства граждан, чьи просроченные долги достигают триллиона рублей.

8 миф

При банкротстве заберут единственное жилье или переселят в квартиру (дом) меньшей площади.

Реальность. На данный момент единственное жилье за долги забрать не могут согласно ст. 446 ГПК РФ, если оно не является предметом ипотеки. Причем единственным жильем будет являться и квартира площадью 30 м2, и шикарный особняк площадью 1000 м2, если Вы в нем зарегистрированы (прописаны). Кредиторы видят в этом определенную несправедливость. Ведь шикарное жилье можно было бы, к примеру, обменять с доплатой на более скромное, а вырученные деньги направить на погашение долгов перед кредиторами. Этот вопрос неоднократно поднимался Конституционным судом, который рекомендовал Госдуме доработать закон и ограничить понятие неприкосновенности единственного жилья нормами площади на человека. С конца 2016 года по настоящее время Министерство юстиции предложило несколько версий законопроектов об изъятии просторного единственного жилья за долги. Но дальше предложений (законопроектов) этот вопрос не сдвинулся. Единственное жилье так и неприкосновенно вне зависимости от площади как в процедуре банкротства физического лица, так и вне ее!«Стоимость процедуры банкротства»). Банк заинтересован вложить деньги в банкротство должника, если будет уверен, что вложения окупятся слихвой. А именно, банку точно известно, что у должника есть ценное имущество или за последние 3 года он «спрятал» имущество от кредиторов, и у банка есть все шансы оспорить эти сделки. Банки до процедуры банкротства не имеют законного доступа к информации об имуществе должника, сделках за последние годы, и получить такую информацию они могут лишь в результате довольно-таки затратной детективной деятельности, которую для рядовых должников применять нерентабельно.

БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Если эти и подобные мифы удерживают Вас от процедуры банкротства, лучше не накручивайте себя, а узнайте у профессионалов, какие могут быть подводные камни при банкротстве. Не лишайте себя возможности "списать долги" и начать новую жизнь, свободную от кредитной кабалы.

Юристы проекта "Долгам.Нет" готовы бесплатно проконсультировать Вас по всем нюансам процедуры и дать профессиональную оценку вашей финансовой ситуации, звоните: 8-800-333-89-13 .

/* Онлайн калькулятор стоимости банкротства */?>

1 октября 2015 года арбитражные суды начнут открывать процедуры банкротства граждан. Процесс, к введению которого Россия готовилась последние несколько лет, будет запущен официально. Однако, до сих существуют разные мнения относительно того, станет ли банкротство для граждан возможностью списать непосильные для них суммы, или же загонит должников в еще большую яму.

Ответы на все вопросы о том, какой будет процедура банкротства физических лиц кроются в самом законе. Однако, это только видимая часть айсберга. О том же, что скрыто под водой, как сами граждане, так и судьи узнают только только после 1 октября 2015 года, когда будет дан официальный старт банкротству физических лиц. Некоторые ждут этой даты с надеждой, а некоторые опасаются, что после начала банкротства их жизнь изменится не в лучшую сторону. Что же касается судов, то существует реальное опасение, что они попросту не справятся с такой нагрузкой. Ведь по некоторым данным, в России, на момент вступления закона о банкротстве физических лиц в силу, уже есть около 700 тысяч кандидатов на открытие соответствующей процедуры. И что будут делать арбитражные суды, если все эти 700 тысяч заявлений разом поступят на рассмотрение, пока не берется предугадать ни один эксперт. Попробуем разобраться, что именно новый закон принесет как простым гражданам, так и кредитным организациям, которым в своем большинстве эти самые граждане задолжали.

Суть банкротства граждан

По общему определению, процедура банкротства представляет собой финансовое оздоровление. Попросту говоря, это означает, что некий должник признает свою неспособность заплатить по всем имеющимся у него обязательствам. Ну или не признает сам, а к такому выводу приходят его кредиторы. В этом случае, в судебном порядке происходит всестороннее рассмотрение ситуации с возможными перспективами. Должнику дают некоторое время на изменение ситуации под руководством специального конкурсного управляющего. Если за это время финансовая ситуация не меняется, то должника объявляют банкротом, все его имущество идет с молотка, а вырученные деньги распределяются между всеми кредиторами, в соответствии с определенной очередностью. После этого все оставшиеся долги считаются погашенными, а должник абсолютно чист перед кредиторами. В случае с юридическими лицами банкротство автоматически означает ликвидацию. В качестве оздоровительных мер также может быть применена санация, в виде реорганизации или управления, но это уже другая история. Если банкротом объявляют индивидуального предпринимателя, то он также прекращает свою деятельность. Более того, он не имеет права вновь заняться предпринимательской деятельностью в течение трех лет, с момента объявления его банкротом. Все процессы, связанные с процедурой банкротства в России регулирует Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Данным законодательным актом предусмотрены все нюансы, связанные с конкурсным производством и процедурой банкротства юридических лиц. И именно в него 29 декабря 2014 года Федеральным законом N 476-ФЗ внесли поправки, связанные с регулированием реабилитационных процедур, которые применяются в отношении гражданина-должника. Новый закон дает возможность физическим лицам, которые оказались в безвыходном финансовом положении, восстановить свою платежеспособность. Так, в соответствии с нормами закона должник может быть объявлен банкротом на основании собственного заявления или заявления кредиторов. Единственное условие при этом - чтобы долги в совокупности составляли не менее 500 тысяч рублей. Неисполнение долговых обязательств должно продолжаться не менее трех месяцев, с момента наступления требования по уплате долга. Для восстановления платежеспособности граждан законодательством предусмотрена рассрочка по долгам до трех лет. При этом, размер платежей устанавливается судом и никакие проценты или штрафные санкции в этом случае не начисляются. Кроме того, должник, имеющий постоянный источник дохода, может договориться с кредиторами о реструктуризации долга, под контролем арбитражного управляющего. Если же доходов (а значит, и возможности выплатить долги) у гражданина нет, то спустя шесть месяцев после открытия процедуры банкротства он может быть признан банкротом в судебном порядке. В этом случае все имущество обанкротившегося гражданина подлежит включению в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов. Оно реализуется на торгах и за счет вырученных от этого средств погашаются все возможные долги. Как и в случае с юридическими лицами, существует несколько очередностей требований кредиторов. В первую очередь оплачиваются долги по алиментам и содержанию недееспособных родственников, потом задолженности перед бюджетом и только потом обязательства по кредитам и займам. Если имущества должника не хватает, то как и при банкротстве юридического лица, все долги считаются погашенными. Правда, гражданин-банкрот на некоторое время теряет возможность получать кредиты или займы в банках, а так же открывать собственное дело. При этом вся процедура банкротства гражданина обязательно предусматривает участие в процедуре конкурсного управляющего и включает в себя управление имуществом должника.

Банкротство физических лиц - кто на новенького?

Изначально было , что процедура банкротства граждан заработает с 1 июля 2015 года. Именно так было прописано в принятом парламентом и подписанном Президентом России Владимиром Путиным законе о введении банкротства физических лиц. Однако буквально за пару недель до этой даты в закон были внесены изменения. Этими поправками была перенесена дата вступления в силу банкротства физлиц, и рассмотрение таких дел было отнесено к юрисдикции арбитражных судов. Изначально, еще с момента начала разработки новых норм в 2006 году, было определено, что заниматься рассмотрением таких дел будут суды общей юрисдикции. Именно поэтому закону дали полгода до вступления в силу, с целью подготовить суды общей юрисдикции к новым условиям работы. Однако, председатель Верховного суда РФ Вячеслав Лебедев с заявлением о том, что у судов общей юрисдикции нет опыта разрешения такого рода дел, тогда как арбитражи рассматривают дела о банкротстве с 1992 года и имеют достаточно опыта и практики. Поэтому применение методики банкротства юридических лиц позволит максимально быстро выработать такую методику для банкротства граждан. Кроме того, были высказаны опасения, что суды общей юрисдикции не смогут оперативно применять санацию должников, которая является для них новой процедурой, тогда как арбитражу давно известны все ее тонкости. Сразу после выступления Вячеслава Лебедева, в экстренном порядке было , что заниматься гражданами-банкротами будут арбитражные суды. Одновременно был смещен срок вступления новых норм в силу - на 1 октября 2015 года, в связи с необходимостью подготовки арбитражных судов к притоку дел. Все необходимые поправки были приняты в Федеральном законе от 29.06.2015 N 154-ФЗ. Эксперты достаточно высоко оценили такой поворот событий. Они отметили, что крупные долги требуют при судебном рассмотрении особой скрупулезности, правовой грамотности, и высокой ответственности, которые невозможно обеспечить в судах общей юрисдикции. Все это перевесило в глазах экспертов даже тот факт, что должники будут лишены возможности правосудия "в шаговой доступности", которое могли обеспечить им суды общей юрисдикции. Для участия в заседаниях арбитражных судов потенциальным банкротам придется ездить в областные центры, что создаст им дополнительные неудобства и добавит издержек. Примечательно, что уже после вступления нового закона в силу, оказалось, что для того, чтобы рассматривать дела о банкротстве физических лиц, арбитражным судам нужны дополнительное финансирование и кадры. При этом расширить необходимо не только состав самих судей, но количество аппаратного персонала, обеспечивающего работу арбитражного суда. По самым скромным подсчетам специалистов, только число судей нужно будет увеличить примерно на тысячу человек. Конечно, в масштабах России - это не много. Но если учесть, что это должны быть квалифицированные судьи, то становится очевидным, что взять их попросту негде. Это мнение представителя только одного из российских арбитражных судов. Но проблемы везде одинаковы. Кроме того, эксперты отмечают, что несмотря на схожесть основных положений, банкротство юридических и физических лиц, все же существенно отличается в нюансах. И от того, как быстро смогут уловить и прочувствовать эти нюансы судьи арбитражных судов, зависит не только скорость рассмотрения дел о банкротстве граждан, но их качество. В связи со всем этим, существует вероятность, что прямо перед самым вступлением закона о банкротстве физических лиц в силу, срок опять может быть скорректирован. Причина - явная неготовность арбитражей к резкому увеличению дел.

Ожидания и реальность

Практически все специалисты, так или иначе связанные с судами или финансами, единогласно считают, что закон о банкротстве физических лиц давно назрел и является своевременным. Ведь ситуация с обязательствами граждан за последний год резко ухудшилась. Почти каждый пятый россиянин имеет просроченные финансовые обязательства, большей частью по кредитам. Большинство из них все же гасят свои долги, договариваются с банками, но все равно фактически балансируют на грани банкротства. В текущей экономической ситуации задолженность перед банком, превышающая 200-300 тысяч рублей, для многих россиян является приговором. В случае потери работы, по тем или иным причинам, или утраты постоянного дохода, такой долг означает пожизненную кабалу, которую невозможно снять до конца жизни. Возможность лишиться практически всего имущества (кроме того, которое входит в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание), но одновременно избавиться от долга, на выплату которого не хватит целой жизни, в этих условиях многим представляется настоящим благом. Ведь это избавляет от звонков коллекторов, визитов судебных приставов, запретов на выезд из страны и вечного клейма перед работодателями. Однако насколько такие ожидания граждан оправдаются, зависит даже не от качества правосудия в арбитраже. Основную роль может сыграть специфика рассмотрения дел об имуществе граждан, о которой как раз арбитражи имеют мало понятия. Примечательно, что некоторые законодатели уже успели подумать о сложностях, которые могут возникнуть в процессе определения имущества должника и раздела имущества семьи. Поэтому, в Государственную Думу поступил законопроект № 831972-6 «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"», направленный на урегулирование вопросов при разделе совместной собственности в случае банкротства. Его авторами являются депутаты из партии «Единая Россия» Владимир Плигин и Владимир Поневежский. Любопытно, что парламентарии оставить все вопросы раздела имущества, совместно нажитого в браке между супругами при открытии процедуры банкротства в отношении одного из них, судам общей юрисдикции. Поскольку, в действующей редакции закона о несостоятельности, по их мнению, не соблюдены нормы статьи 255 Гражданского кодекса РФ и статьи 45 Семейного кодекса РФ , которые определяют, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено только на его собственное имущество. На практике это означает, что судебный процесс по банкротству одного гражданина может проходить сразу в двух судах - арбитраж будет рассматривать само банкротство, а сопряженным с ним разделом имущества займется суд общей юрисдикции. В итоге, процедура банкротства рискует затянуться на годы, поскольку без решения суда о разделе имущества конкурсная масса должника не сможет быть определена арбитражным судом. Однако, если отдать раздел имущества граждан в арбитражи, неминуемо возникнет множество казусов и несогласований в вопросах подсудности и невозможности объединять взаимосвязанные дела в одно производство. Каким образом судьи и законодатели смогут всего этого избежать, пока не берется предсказать ни один эксперт. Хотя некоторые из них считают, что самым оптимальным вариантом было бы запустить банкротство физических лиц в виде пилотного проекта в нескольких регионах. И только на основании результатов такого эксперимента строить общую систему. Пока же дата вступления в силу и подсудность банкротства граждан определены. В первую очередь, сами должники должны уяснить, что банкротство никоим образом не является индульгенцией для всех их долгов. Необходимо помнить, что за фиктивное или преднамеренное банкротство предусмотрена ответственность - как административная, так и уголовная. Кроме того, для тех граждан, которые совершили какое-либо экономическое преступление, в том числе покушение на фиктивное банкротство, путь к законодательному освобождению от долгов закроется навсегда.

Возможность личного банкротства гражданина «работает» уже 4 года, однако многие еще даже не слышали о такой возможности. Банкротство одинаково выгодно и должнику и кредитору и государству. Почему? - спросите вы. Должнику банкротство гражданина позволяет очистить свою финансовую историю и буквально начать жить заново. У кредитора появляется возможность «списать» безнадежный долг. Государство получает гражданина, готового покупать товары и услуги.

А Вы хотите навсегда законно освободиться от задолженностей? Читайте нашу статью - в ней все, что нужно знать прежде чем приступить к банкротству физических лиц (2019).

Банкротство гражданина - это законно. Закон о банкротстве физических лиц (2019) дает такое право гражданину, который соответствует условиям для банкротства.

Закон о банкротстве граждан устанавливает, кто может банкротится, как это делается и какие последствия ждут должника.

Кто может прибегнуть к банкротству граждан? Первое условие - это наличие гражданства РФ. Подать на банкротство могут и иностранные граждане, постоянно проживающие в России и имеющие долги перед российскими банками, организациями и гражданами. Второе условие - это сумма долга более полумиллиона рублей. Отметим, что задолженность по валютным кредитам и займам рассчитывается в рублях по курсу на день расчета. Третье условие - тяжелое финансовое положение, не позволяющее должнику платить.

Важно! Банкротство - это обязанность для должника, если он не в состоянии платить по своим долгам или если расплачиваясь с одним банком (кредитором), должник не может платить по другим долгам.

Бесплатная консультация

Банкротство гражданина и его добросовестность

Все мы знаем, что многие заемщики прибегают к помощи кредитных брокеров. На личной бесплатной консультации мы всегда задаем об этом вопрос своим клиентам: пользовались ли они помощью кредитного брокера при получении кредита. Почему? Речь идет о добросовестности. Зачастую помощь брокера состоит в подделке справки о доходах, такие справки предоставляются в банк. Таким образом, банк получает недостоверную информацию о доходе заемщика.

Понятие добросовестности в процедуре банкротства физических лиц крайне важно и может быть главным в решении вопроса о списании долгов.

Именно поэтому мы настоятельно советуем консультироваться со специалистами в области банкротства, а не заниматься самодеятельностью. Предусмотреть все возможные варианты развития процедуры, заблаговременно обеспечить себя необходимыми документами, доказательствами добросовестности - это задача, справиться с которой может только опытный специалист, имеющий собственную практику по банкротству .

Процедура банкротства физического лица

Сроки процедуры. Процедура личного банкротства занимает в среднем около 6-10 месяцев. Тут все зависит от деталей, например, заработной платы (или другого дохода) должника-банкрота. Срок банкротства зависит и от финуправляющего - если управляющий не выполняет работу в срок, то и процедура затягивается на многие месяцы.

Обоснованность заявления. Первый важный этап в процедуре банкротства гражданина - доказать в суде невозможность платить по своим долгам. При этом, суд может задавать вопросы о составе семьи, детях, средствах к существованию, о том, куда были потрачены заемные средства. К судебному заседанию нужно быть максимально подготовленным и ориентироваться не только в своих финансовых делах, но и в законе.

Из практики. Если среди ваших кредиторов есть ваши знакомые или другие физические лица, то высока вероятность того, что вы столкнетесь с ними в суде. Кредиторы-физлица в процедуре банкротства ведут себя очень активно. Рекомендуем заблаговременно позаботиться о представителе - так вы сможете сохранить свои нервы и время.

Реструктуризация долгов в банкротстве. Не путайте с банковской реструктуризацией! Банковская реструктуризация увеличит вам срок и процентную ставку по кредиту. В ходе процедуры реструктуризации в банкротстве будут оцениваться ваши реальные возможности погасить доли за 3 года. Если таких перспектив нет - то и реструктуризации как таковой тоже нет.

Любые расчеты с кредиторами запрещены законом!

Реализация имущества в банкротстве. Это вторая и заключительная процедура в банкротстве физических лиц. При введении реализации имущества гражданин-должник признается банкротом. Финуправляющий должен описать и оценить имущество, которое можно продать. Такое имущество будет продано, а деньги направлены на частичное погашение долгов.

Продажа имущества осуществляется двумя способами.

Первый - это продажа с публичных торгов тех объектов, цена которых превышает 100 тысяч рублей. Торги проходят на специализированных площадках. Система торгов похожа на аукцион - покупает тот, кто больше предложит. Правила участия в таких торгах определяется торговой площадкой, непосредственно организующей торги. Обязательно нужна ЭЦП (электронно-цифровая подпись)!

Второй способ более прост и занимает гораздо меньшее время - это простая продажа посредством заключения договоров купли-продажи. Управляющие, как правило, публикуют рекламные сообщения на общедоступных ресурсах - газетах, интернет-сайтах по продаже товаров.

Продажа имущества имеет множество тонкостей. Успешное завершение дела будет зависеть от опыта управляющего. Например, продажа имущества с нарушениями влечет отмену торгов и, соответственно, затягивает процедуру.

Освобождение от долгов. Когда имеющееся имущество продано, а деньги распределены, процедура реализации завершается. Вопрос об освобождении гражданина от долгов решается также при завершении процесса реализации имущества. Финансовый управляющий делает заключение о возможности освобождения от долгов либо приводит доводы, не позволяющие освободить должника от долгов. Подробнее о таких причинах, судебной практике не освобождения от долгов читайте в наших статьях.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Банкротство физических лиц: инструкция к применению

Мы советуем вам решать свои проблемы с банками единственным законным способом — это банкротство физических лиц. Пошаговое руководство поможет вам сделать важный шаг к освобождению от долгов. Итак, Вы приняли решение применить в отношении себя банкротство физических лиц. Пошаговая инструкция содержит список действий, выполнение которых необходимо и предусмотрено законом о банкротстве физических лиц. Пошаговая инструкция (банкротство физических лиц 2019) подготовлена совместно арбитражным управляющим и адвокатом, имеющим большой практический опыт в банкротных делах.

Пошаговая инструкция (банкротство физических лиц 2019): подготовка и подача документов

Сведения о денежных обязательствах.

Для начала вспомните, кому вы должны. Составьте список банков, микрофинансовых организаций, физических лиц, организаций. Есть ли у вас долги по транспортному налогу или другим платежам в налоговую инспекцию? А долги перед Пенсионным фондом? Все они будут кредиторами. Первый список документов будет связан именно с кредиторами. Собираем:

Кредитные договора из банков, договора займа из МФО, расписки перед частными лицами, а также справки о сумме задолженности на текущий момент
Долги перед организациями могут возникать из предпринимательской деятельности - сделайте копию договора и получите справку о требуемой сумме
Долг перед налоговой и пенсионным фондом подтверждается требованием, которое можно получить непосредственно в ИФНС или ПФ
Подал ли кто-то на Вас в суд? Получите решение суда. Информация о работе суда доступна в интернете.
На сайте www.fssp.ru можно проверить информацию о наличии исполнительного производства. Копию постановления об исполпроизводстве можно получить у пристава по вторникам и четвергам.
Документы по штрафам ГИБДД, судебным штрафам можно получить у пристава.

Документы должника.

Это группа документов, как правило, есть у всех «на руках». Документы советуем копировать постранично. Гражданский паспорт, свидетельство с инн, снилс (зеленая карточка). Также могут понадобиться: свидетельства о браке/разводе, рождении детей (до 18 лет), брачное соглашение. Если есть опекаемые, лица на иждивении - подтвердите это.

Сведения о доходах и имуществе.

Доходы подтверждаем справками о заработной плате с работы, о пенсии (при наличии). В дополнение обязательно запросите справки по форме СЗИ-5 или СЗИ-6. Получить такой документ можно как в самом пенсионном фонде, так и через сайт госуслуг.

Безработным, имеющим подтвержденный статус, необходима справка, выданная службой занятости. При этом, получение статуса безработного - это не обязанность, а Ваше право. Пенсионеры могут обратиться в службу занятости для поиска работы, но не могут быть признаны безработными, поскольку имеют категорию «нетрудоспособных».

Закон о банкротстве физических лиц обязывает должника предоставить выписки по банковским операциям за последние 36 месяцев. Это означает, что по каждому дебетовому счету, вкладу, сберкнижке вы должны запросить соответствующую выписку. Счета, которыми вы не пользуетесь, на которых нет денежных средств лучше закрыть.

Заявляем об имуществе - квартира (доля в квартире), дом, дача, земля, машина (или мотоцикл), водный транспорт (катер, яхта) подлежат указанию. Сокрытие имущества будет иметь негативные последствия. Имущество подтверждаем свидетельствами о регистрации права.

Доля в уставном капитале организации также является имуществом. Тем, кто является учредителем или акционером юрлица, необходимо предоставить выписку из ЕГРЮЛ, выписку из реестра акционеров.

Если у гражданина, подающего на свое банкротство, также имеются должники - это необходимо указать в заявлении и подтвердить документально. Например, распиской или договором займа, можно приложить исполнительный лист или решение суда.

Сделки.

Обязанностью должника является предоставление копий договоров по сделкам, совершенным за последние 36 мес. с движимым/недвижимым имуществом, ценными бумагами или долями в уставном капитале.

Иные документы.

Такими документами могут быть: медицинские справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья, справки об убытках (например при торговле на Forex и прочих). Точный список иных документов определяется на персональной консультации и зависит от конкретных обстоятельств Вашего дела.

Сведения о доходах физ. лица

С образцом заявления можно ознакомиться .

Обращение о банкротстве должника-физического лица адресуется в Арбитражный суд по месту регистрации должника. В «шапке» обязательно указание данных должника и всех кредиторов.

Текст должен быть удобным для чтения. Слишком мелкий шрифт вряд ли будет читаем и вызовет недовольство. Не пишите историй о болезни бабушки и кризисе в российской экономике. Будьте кратки и лаконичны.

Перечислите всех кредиторов с указанием сумм задолженности. Простое указание «долгов более чем на 500 000» - будет выглядеть слишком по-дилетантски.

Одним предложением опишите свое семейное положение: женат (замужем, в разводе, не женат/не замужем), имею несовершеннолетнего ребенка (ФИО, дата рождения).

Укажите имущество, в том числе остатки по банковским счетам. Перечислять мебель, одежду и кухонную утварь не нужно. Однако компьютер, принтер, телевизор, мобильный телефон - могут быть проданы в процедуре банкротства гражданина.

Заявление должно содержать указание на саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет назначен финуправляющий для работы в вашем банкротном деле. Это обязательное условие для принятия заявления.

Завершите свое заявление просьбой о признании вашего заявления обоснованным, введении процедуры банкротства и списком приложений. В него будут входить все документы, собранные вами в пункте 1 инструкции (банкротство физических лиц)

3. Список кредиторов и должников

Форма такого документа утверждена законодательно и обязательна к заполнению и представлению в суд. Шаблон списка кредиторов и должников можно найти .

Вводная таблица содержит данные о заявителе. В первый раздел нужно внести сведения о своих долгах, в том числе по налогам, штрафам. Будьте внимательны, долги, связанные с ведением бизнеса, указываются во втором разделе. В третьем и четвертом разделе указываем своих должников.

4. Опись имущества

Опись также имеет утвержденную форму. В нужные разделы вносим информацию о движимом и недвижимом имуществе, сведения о банковских счетах, наличие акций, денежных средств и иного ценного имущества. Раздел VI содержит пункт 6.5 «иное ценное имущество». Здесь можно указать на наличие компьютера, телевизора и прочей бытовой техники.

5. Оплачиваем госпошлину и вносим 25 000 рублей на депозит арбитражного суда.

Эти деньги в последующем пойдут на «зарплату» финансовому управляющему. Реквизиты для перечисления можно найти на сайте арбитражного суда по месту вашей регистрации.

6. Уведомляем кредиторов

Копию заявления должника нужно отправить по почте всем кредиторам. Требование закона - почтовое отправление с уведомлением о вручении либо личное вручение под расписку. Подтверждение отправки приложите к заявлению, подаваемому в суд.

7. Подаем в суд заявление о личном банкротстве

Это можно сделать 3-мя способами: принести в канцелярию (общий отдел) суда, сделать почтовое отправление (опись вложения и уведомление о вручении обязательно!) или воспользоваться системой электронной подачи документа. В последнем случае вам будут необходимы скан-копии всех прикладываемых бумаг.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц