03 января 2018

Любой человек, выплачивающий кредит, может по самым разным причинам (уволили с работы, появилась необходимость срочно потратить деньги на что-то более важное и т.д.) однажды перестать отчислять банку задолженность.

Это может произойти неожиданно, и непредсказуемо, но последствие у такой ситуации одно – финансовое состояние не позволит выплачивать кредиты в полном размере, начнут набегать проценты.

С 2015 года появился законный способ выхода из сложившихся обстоятельств – процедура банкротства физических лиц. Она подразумевает полное списание или реструктуризацию долга с заморозкой начисления процентов по сумме. Однако до начала реструктуризации и проведения выплат все имущество должника подлежит описанию и продаже в пользу уплаты долга. Продаже не подлежит только единственная квартира при банкротстве . Но что делать в случае, когда именно неуплата ипотеки за это жилье стало причиной банкротства? Как будет проходить банкротство при наличии ипотеки ?

Ответ можно найти в Федеральном законе «Об ипотеке», в котором ясно прописана возможность продажи единственного жилья, если физлицо, на которое оформлено ипотечное кредитование, объявлено банкротом. А следует это из того же документа, который гласит, что на ипотечную недвижимость, выплаты по которой еще не закончились, распространяется ограниченное право собственности, то есть квартира еще не до конца принадлежит кредитуемому. А также потому, что единственным жильем не может считаться квартира, находящаяся в залоге. В данном случае у банка.

Могут ли изъять жилье при банкротстве физлица при ипотеке

Исходя из того, что на ипотечные квартиры не распространяется правило единственного жилья, реализация их как части долга вполне возможна, причем такие случаи были не раз. Иногда просто нет другого выхода – чем выше сумма долга и чем дольше придется ее выплачивать при желании сохранить квартиру, тем больше вероятность того, что жилье пойдет на аукцион. Эта практика позволяет покрыть большую часть долга, поэтому ее придерживается большинство банков.

Однако банки не преследуют цель отобрать у должника последние крохи. Если сумма долга относительно невелика, то должник имеет право подать на банкротство и начать процесс реструктуризации, сохраняя при этом квартиру у себя. Также это возможно в случае, когда задолженность возникла не из-за ипотеки, а из-за другого кредита.

Этапы и особенности признания физлица банкротом при ипотеке

Основной причиной, почему банкротство физлица при ипотеке вызывает различного рода вопросы и неудобства и другие особенности даже в случае, когда долг возник не из-за ипотеки, является само понятие банкротства. Оно подразумевает распространение этого статуса на все долговые обязательства, поэтому ипотечная квартира сразу попадает в список предметов реализации, хоть и есть шанс ее сохранить. При этом списание долгов при банкротстве при ипотеке практически невозможно, так как банки пытаются вернуть себе деньги.

Если же должник принимает решение о продаже ипотечной квартиры для погашения долга, он должен, во-первых, обсудить детали этого решения с банком. В данном случае банк должен будет продать квартиру, но не все из них могут это сделать, поэтому иногда продажей занимаются сами должники, что более выгодно.

После этого должник должен инициировать в суде процедуру банкротства, предоставив необходимый пакет документов. И через несколько месяцев суд вынесет решение. Обычно заявки одобряются.

Реализация имущества при ипотеке

Если у должника появляется задолженность по ипотечному кредиту и в течение трех месяцев эта задолженность не погашена, банк может начать действия по урегулированию этого вопроса. Для начала представители банка позвонят должнику и предложат несколько вариантов решений:

1. Выплата долга сразу. В этом случае проблемы могут даже и не возникнуть, но не у всех должников и не всегда сразу находится необходимая сумма;
2. Реструктуризация долга. Более щадящий вариант, однако, он даст банку повод посчитать должника несостоятельным и более тщательно отслеживать процесс выплат по ипотеке.

При повторении ситуации банки обращаются в суд, аналогично, если ни первый, ни второй вариант не помогли. Таким образом, банк может подать на должника иск о его финансовой несостоятельности и признании банкротом. И если иск на банкротство физлица подал именно банк, то обычно о сохранении квартиры в собственности речи уже не идет.

После подачи иска идет судебный процесс. В целом, он длится до полугода. Если банк признает должника банкротом, то все его имущество описывается, а ипотечная квартира отправляется на аукцион по цене, определенной судом. Если о цене договориться не удалось, то квартира оценивается экспертами и выставляется на торги на 20% дешевле оценочной стоимости.

Процесс торгов не занимает много времени. После выставления квартиры на аукцион при наличии хотя бы 2-х участников начинаются торги на повышение – кто предложит больше, тот и станет владельцем. Если не удалось продать жилье на первых торгах, то оно выставляется повторно на 15% дешевле.

Многие думают, что в случае, когда в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние, или когда на ее оплату ушел материнский капитал, на нее распространяется правило единственного жилья. Однако это не так. Квартира будет продана на аукционе, все жильцы выписаны, а материнский капитал уйдет на погашение кредита в составе суммы, вырученной за квартиру. То же самое и при банкротстве одного из супругов при ипотеке. Имущество регистрируется на обоих супругов и будет продано, если один из них – банкрот.

Особенности процедуры банкротства при валютной ипотеке

Валютная ипотека – то же самое ипотечное кредитование, только деньги выдаются в иностранной валюте, к примеру, в долларах. Такая ипотека считается выгодной при наличии дохода или жилья в другой стране и в условиях стабильного валютного курса.

Считается, что недвижимость, купленная данным способом, не подлежит реализации, однако в законе прописано, что и жилье, купленное за иностранную валюту, но находящееся в собственности у должника также продается.

• Не ждать, пока банк подаст на банкротство физического лица – в этом случае вариант, при котором квартира остается при должнике практически никогда не рассматривается;
• Предоставить полный пакет документов, подтверждающий необходимость банкротства, как только появляются подозрения, что сумма долга превысит 500000 рублей;
• Настаивать на реструктуризации долга;
• Предоставить доказательства того, что иного жилья нет, и квартира является единственным пристанищем банкрота и его семьи;
• Активно принимать участие в процедуре, обсуждать все вопросы и выходы с кредиторами и банками – это увеличит шанс провести процедуру с выгодой для должника.

Судебная практика по делам о банкротстве при ипотеке

Вопросы о последствиях для ипотечных должников при проведении процедуры банкротства стали появляться еще в 2014 году, сразу после появления законопроектов о введении этой процедуры в нашей стране. Поэтому юридические компании уже в течение 4 лет занимаются данными делами и нарабатывают опыт. Существует огромная база прецедентов и их исходов, поэтому в случае возникновения необходимости подать на банкротство рекомендуется обращаться к профессионалам. В этом преимущества процедуры банкротства физлиц при ипотеке – есть наработанная база, которая поможет разобраться в ситуации.

Заключение и выводы

Несомненно, то, с чем останется должник после проведения банкротства зависит от суммы его долга, желания банка работать с данным должником и решения суда. Многим приходилось продавать все свое имущество для покрытия долга, в том числе и ипотечную квартиру.

Однако, как показывает практика, большинство дел, непосредственным проведением которых занимаются профессиональные юристы и адвокаты, удается решить в пользу должника на наиболее выгодных для него условиях. Так, через нашу компанию за последние несколько лет прошли огромное количество дел, окончившихся реструктуризацией долга по ипотеке без изъятия квартиры. Наши клиенты оставались и остаются довольны нашей работой и рекомендуют работать с компанией за качество исполнения работы, быстрые сроки и положительный исход.

Если у Вас возникли проблемы с ипотечным кредитованием и процедурой банкротства, вы можете обратиться к нашим экспертам за помощью и получить квалифицированную помощь по всем интересующим вопросам. Вы можете оставить заявку на консультацию по электронной почте или проконсультироваться, позвонив по номеру, указанному на сайте.

ЗАДАЙТЕ ВОПРОС НАШЕМУ ЮРИСТУ АДВОКАТУ

На видео рассказывается о сценариях, по которым могут развиваться события в отношении ипотечного жилья при оформлении банкротства:

Просмотров: 1800

Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.

Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.

В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.

Банкротство при ипотеке возможно, но …

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

• Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
• Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

• Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

• Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

• Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Банкротство при ипотеке на частном примере

Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.

В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.

За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Итоги

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

• Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
• Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
• Обратиться в суд с заявлением о банкротстве или с инициировать процедуру исполнительного производства.
• Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.

Как производится банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Новизна закона о несостоятельности граждан обусловливает наличие многих споров, в том числе при процедуре, когда у должника имеется заложенное имущество. Основные моменты проведения этого процесса изложены в настоящей статье.

Банкротство физических лиц: ипотечная квартира, что будет с ней

Закон № 127 перечень имущества, которое подлежит реализации для погашения долгов и расчета с кредиторами гражданина, не изменяет, а оставляет прежним. Все имущество должника включается в конкурсную массу, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Учитывая определение п. 1 ст. 446 ГПК РФ, что жилище, являющееся предметом ипотеки, не входит в перечень запрещенных к реализации с торгов исключительных объектов даже при условии, что оно единственное, при банкротстве физических лиц ипотечная квартира будет реализована в порядке, определенном ст. 110-112, 138, 139, 213.26 закона № 127.

Абз. 2 п. 1 ст. 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ также содержит обоснование этой позиции: взыскание обращается на ипотечную квартиру, если в отношении заемщика введена процедура банкротства.

Более подробную информацию о порядке продажи имущества в рамках дела о банкротстве можно получить из статьи Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц .

Продажа заложенного жилья на торгах при банкротстве и в ходе исполнительного производства: отличия

Процедура реализации заложенной квартиры в рамках банкротства отличается по результату от реализации в ходе исполнительного производства:

1. При банкротстве физических лиц при ипотеке после продажи такой квартиры и погашения части долга оставшаяся часть задолженности будет списана с должника, а в рамках исполнительного производства после торгов и реализации предмета залога непогашенная сумма долга так и останется за должником. Соответственно, будет происходить ее дальнейшее взыскание.
2. Полученная от продажи жилья сумма в ходе исполнительного производства полностью достанется взыскателю-кредитору после погашения расходов на организацию торгов (ч. 4 ст. 78 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, далее — закон об исполнительном производстве). При процедуре же банкротства полученные средства распределяются между залоговым кредитором, кредиторами 1 и 2 очереди, а часть их направляется на иные нужды в порядке ч. 5 ст. 213.27 закона № 127, о чем мы подробно расскажем далее.

Банкротство физических лиц: единственное жилье

Принимая во внимание изложенные выше требования законодательства, можно сделать следующие выводы:

1. При банкротстве физических лиц единственное жилье (являющееся единственно пригодным для проживания гражданина-должника и его семьи) не будет включено в конкурсную массу и на него невозможно обратить взыскание.
   Доказывание того факта, что квартира должника не является единственным жильем, возложено на управляющего. При этом если должник не зарегистрирован по адресу нахождения своей квартиры или не живет в ней, эти обстоятельства не будут свидетельствовать о наличии в собственности должника иного жилища (см. постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 27.02.2015 по делу № А07-10/2013). Соответственно, такая квартира будет исключена из конкурсной массы.
2. Если квартира (или иное жилье) физического лица, признаваемого банкротом, находится в ипотеке, она будет реализована даже несмотря на то, что относится к категории единственного жилья должника-гражданина и его семьи.

Как отмечено в определении ВС РФ от 23.12.2016 № 305-ЭС16-17706, наличие единственного жилища у должника — физического лица не может являться препятствием для его реализации с торгов в ходе банкротства при условии, что такая квартира, дом выступают в качестве предмета ипотеки (как договорной, так и законной).

Начало реализации имущества

Реализация имущества должника, включая ипотечную квартиру, — это одна из процедур, проводимых в рамках дела о банкротстве. Она начинается в случае, если должник не смог договориться с кредиторами — добиться заключения мирового соглашения.

Реализация начинается и тогда, когда принятые меры по реструктуризации не увенчались успехом, к примеру:

• собрание кредиторов не утвердило представленный план реструктуризации;
• план реструктуризации не подготовлен в соответствии с установленным ст. 213.12 закона № 127 порядком (см. решение Арбитражного суда Ставропольского края от 18.07.2017 по делу № А63-5258/2016);
• суд не утвердил план реструктуризации;
• должник нарушил условия утвержденного судом плана реструктуризации и др.

В таких случаях должник признается банкротом, а это, в свою очередь, предполагает реализацию имущества. С этого времени должник-гражданин ограничивается в правах на принадлежащее ему имущество, за исключением того, на которое невозможно обратить взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК. Эти права переходят к финансовому управляющему. Соответственно, любая сделка, проведенная гражданином без ведома и участия управляющего, будет впоследствии признана недействительной.

ВАЖНО! Если ипотечная квартира или другое имущество после проведенных управляющим мероприятий не будут проданы, а кредиторы не пожелают принять его в счет погашения долга, права гражданина-должника на распоряжение им восстанавливаются, а требования кредиторов будут считаться погашенными (п. 5 ст. 213.26 закона № 127).

Распределение вырученных средств

После того как ипотечная квартира будет продана в рамках дела о банкротстве, вырученные от такой продажи денежные средства направляются на погашение обязательств в следующем порядке:

1. 80% полученной от продажи суммы передаются залогодержателю (п. 5 ст. 213.27 закона № 127). Данное положение согласуется с требованиями ст. 334 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ о том, что залоговый кредитор имеет первоочередное право на удовлетворение из стоимости предмета залога. Следует заметить, что не имеет значения, достаточно ли этой суммы для погашения его требований.
   Оставшиеся деньги перечисляются на специальный счет, открываемый в финансовой организации.
2. Из оставшихся денег 10% от цены продажи заложенной квартиры передаются кредиторам 1 и 2 очереди, если удовлетворить их требования за счет иной собственности невозможно. Если в результате такого расчета с этими кредиторами остаются деньги, они включаются в конкурсную массу.
3. Оставшиеся 10% вырученных денег покрывают расходы финансового управляющего на проведение торгов, его вознаграждение, а также судебные расходы. Если после этого распределения деньги остаются, они направляются на погашение оставшихся требований залогодержателя. Если же его требования уже погашены, то остаток денег включается в конкурсную массу.

Требования кредитора-залогодержателя, если таковые остались после реализации ипотечной квартиры и распределения полученных денежных средств, включаются в 3 очередь, а при отсутствии иного имущества погашаются.

Преимущества для должника

Хотя для должника, имеющего заложенную квартиру, в большинстве случаев высок риск ее утраты, в определенных ситуациях инициирование этой процедуры может стать преимуществом. К примеру, должник может получить следующие выгоды:

1. В случае если заемщик уже допустил просрочку по займу, обеспеченному ипотекой, а кредитор-залогодержатель начал взыскание долга путем обращения взыскания на предмет залога, утверждение плана реструктуризации арбитражным судом приостановит этот процесс.
2. Даже если кредитор уже имеет исполнительный лист и направил его судебным приставам, а те начали процесс реализации заложенной квартиры, утверждение плана реструктуризации также остановит реализацию и исполнение судебного акта (исключения перечислены в ч. 69.1 закона об исполнительном производстве, среди них — оставление квартиры за собой залогодержателем).
3. В процессе рассмотрения дела о банкротстве возможно будет договориться с кредитором о реструктуризации задолженности. В такой ситуации займодавцы более сговорчивы, так как процедура может затянуться на долгое время и не факт, что после продажи будет погашена вся задолженность.
4. В процессе признания гражданина несостоятельным возможно заключение мирового соглашения, удовлетворяющего требованиям обеих сторон.

В любом случае возбуждение дела о банкротстве — это дополнительная отсрочка для должника. С другой стороны, ему придется понести дополнительные расходы на проведение этой процедуры.

В заключение стоит сказать, что реализация имущества в рамках банкротства — эта крайняя мера, к которой прибегают только тогда, когда все другие мероприятия ни к чему не привели. При этом если у гражданина-должника имеется заложенная квартира, то ее реализация — вопрос времени. Чтобы не лишиться единственного жилища в рамках банкротства, необходимо либо применять процедуру реструктуризации, либо достигать мирового соглашения.

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц.

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:

1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет.
2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке.

Рассмотрим два варианта возможного развития событий.

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:

1. Наличие ипотеки
2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами.

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке.

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.

Таким образом , Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.

Банкротство супругов является довольно сложной процедурой, даже если оно касается одного человека, не связанного брачными отношениями. В случае же брака существуют определенные нюансы, которые необходимо знать и иметь в виду. Основным понятием, к которому обращаются все нормативные документы, будет выступать «общее имущество». Разберемся, что с ним происходит при наличии проблем с кредиторами.

Несостоятельность супругов физических лиц

Необходимо отметить, что такая отрасль права, как семейное банкротство, не обладает долгой историей на территории РФ и не имеет большого количество прецедентов, однако законодательная база по этому вопросу существует, и она заслуживает пристального внимания.

Казалось бы, каким образом неплатежеспособность одного члена семьи может отразиться на другом супруге, кроме как через семейный бюджет? Дело в том, что основным понятием в делах о банкротстве семьи выступает«общее имущество». Все то, что было нажито в ходе брака, по Федеральному закону РФ, а именно 7 пункту статьи 213.26 , подлежит реализации в деле о долговых обязательствах. Говоря простыми словами, состояние пары будет описано, и с него пойдет оплата долгов обанкротившегося партнера.

Пленум ВАС в своем постановлении №18 предлагает поступать следующим образом, чтобы не ущемлять прав добросовестных супругов: в реализацию будет приниматься в первую очередь то имущество, которое при покупке было записано непосредственно на неплательщика. Такая система является более гуманной, однако согласно статье 34 СК РФ все, купленное во время брака, является совместным, а значит и долги при банкротстве должны списываться с семейного счета.

ВНИМАНИЕ: Если бюджет супружеской пары не позволяет удовлетворить иски кредиторов, то суд в индивидуальном порядке (законодательство такую процедуру не предусматривает) может признать банкротами семью, даже если к законопослушному партнеру не было никаких претензий. Подобная практика имела место в Новосибирской области в 2015 году.

Как обезопасить себя от банкротства одного супруга?

Обладая базовыми знаниями о Семейном кодексе РФ и Федеральном законе о несостоятельности, супруг может обезопасить себя от финансовых потерь, даже не смотря на такое понятие, как «имущество, нажитое в браке». Существует несколько сценариев, позволяющих остаться «при своем» и не понести потерь:

1) Если супруг владеет ИП, и имущество записано непосредственно на него, то вся собственность (единственное жилье в нее не включается) реализуется, а половина средств возвращается партнеру, как его доля в семейном бюджете;

2) Если должник при банкротстве является физическим лицом, а имущество записано на добропорядочного супруга, то юридически процедура повторяет первый пункт с одним исключением. Партнер, не имеющий долгов, вправе продать приобретение (так как оно зарегистрировано на него), и любые такие сделки не будут фигурировать в деле о банкротстве супруга. Дальновидные семьи, заметив финансовые трудности своих жен или мужей, часто прибегают именно к этому сценарию.

СПРАВКА: Если какая-то часть семейного капитала была подарена лично не должнику третьим лицом, то она не включается в реализацию и остается личной.

Таким образом, при минимальных знаниях и усилиях супруг неплательщика может остаться при своих средствах, а порой и выиграть финансово.

Имущество семьи при банкротстве физического лица

При банкротстве одного партнера, если он является физическим лицом, выплата долгов происходит, в первую очередь, за счет средств самого должника, если таковые имеются. Проблема возникает из-за того, что все имущество, приобретенное и приумноженное после заключения брака, попадает в разряд общего, а значит, реализовываться при банкротстве семьи будет именно оно.

То есть судебные приставы будут реализовывать весь капитал супружеской пары, а затем его половина будет отдана партнеру без долгов. В случае, если доля должника не покрывает необходимых сумм, недостающая часть будет браться из доли второго.

Существует практика выделения доли должника в общем имуществе (): совместно со вторым супругом определяется доля неплательщика в совместном капитале, которая затем реализуется. Если партнер, у которого нет долга, хочет сохранить эту долю состояния (это может быть часть квартиры), то он вправе выкупить эту долю по рыночной стоимости, и уже вырученные деньги пойдут на реализацию долга.

Отдельные условия распределения нажитого предусмотрены в случае наличия брачного договора, по которому могут регулироваться доли в совместном бюджете.

Банкротство семьи в одной процедуре

В ситуации, когда один из супругов находится на грани банкротства, необходимо проанализировать общий семейный капитал, понять, какова часть каждого в нем. Существует два сценария развития событий: распространенный, когда имущество будет реализовано и доля возвращена не банкроту, и только зарождающийся, когда в суде удается доказать финансовую несостоятельность пары и признать оба лица банкротами. Такие случаи являются единичными в российской практике, так как они ущемляют права кредиторов, оставляя их ни с чем, однако прецеденты встречаются, и такой сценарий может спасти семью от разорения.

Отвечает ли бывший супруг за банкротство после развода?

Статья ФЗ-127 №213.26 гласит, что, не смотря на развод, все, находящееся во владении супруга-должника, принадлежащее ему на правах общей собственности, реализуется при наличии долговых обязательств, а часть супруга без долгов возвращается. Однако если развод был оформлен в судебном порядке с разделом имущества, то законопослушный супруг не будет нести никакой ответственности за неплательщика.

ВНИМАНИЕ: В суде с особой тщательностью проверяют все дела, в которых банкротство сопряжено с разводом, по той причине, что граждане часто пытаются таким образом уйти от выплаты долговых обязательств.

Банкротство супруга индивидуального предпринимателя

Индивидуальный предприниматель, обратившись к процедуре банкротства, является ответственным за свои долги. При этом конкурсная масса не может включать в себя вещи личного пользования, различные полученные награды, продовольствие и предметы быта.

Общее имущество супругов на момент судебных разбирательств арестовывается, судебные приставы выясняют размер доли должника в семейном капитале. Если выясняется, что какое-то движимое имущество было приобретено непосредственно на ИП, то оно включается в конкурсную массу. Все общее приобретенное переходит в юрисдикцию , поэтому СК РФ о распоряжении совместными накоплениями перестает действовать.

Если пара подает на развод и делит нажитое, то суд оценивает, наносит ли данная процедура урон кредиторам, и если ответ оказывается утвердительным, то соглашение о разделе капитала признается недействительным.

В целом, супруг индивидуального предпринимателя-должника имеет право на свою часть в семейном имуществе, которой его никто не может лишить по закону. Выплата всех долгов происходит из доли неплательщика.

Особенности банкротства семьи

Все проблемы и нюансы банкротства в данном случае связаны с тем, что законодательство нашей страны в этом вопросе является молодым. Так, закон о несостоятельности физических лиц был предложен только в 2014 году, и еще не существует большой массы случаев и судебных прецедентов, опираясь на которые, можно устанавливать четкие правила и законы реализации имущества.

Основными особенностями и вопросами в делах о несостоятельности являются вопрос долей в семейном капитале, вопрос правомерности развода и судебного раздела имущества, а также обязательства не связанного долговыми обязательствами партнера.

Необходимо отметить, что закон на стороне не должника, так как даже при аресте имущества, его часть бюджета будет сохранена за ним. Обезопасить же себя от трудностей и судебных разбирательств можно, подписав брачное соглашение и указав там права обоих партнеров на доли в общем капитале.